| Hierbij een aangepast overzicht van de echte restitutiepolissen. We hebben er naar gestreefd om een lijst te maken van in elk geval die restitutiepolissen die die naam ook verdienen. De classificatie van het CTZ verklaart al deels, waarom sommige vermeende restitutiepolissen zijn afgevallen. Andere afvallers vind je in de reacties op die tabel. We wijzen er wel op dat er polissen bij zijn, waarin de verzekeraar zich het recht voorbehoudt om op elk gewenst moment de voorwaarden te wijzigen. Let daar ook goed op in de algemene voorwaarden. De premies die zijn vermeld zijn de premie zonder aanvullende verzekeringen, en zonder eigen risico. Als tweede bedrag zijn de kosten opgenomen bij een maximum eigen risico van 500 euro. De links bij de polisnamen verwijzen direct naar de polisvoorwaarden (PDF).
Noten
De Menzis polis heeft overigens tot de nodige discussie geleid. Uiteindelijk heb ik gemeend de polis toch op te moeten nemen bij dit rijtje. Maar het staat ieder natuurlijk vrij anders te oordelen. |
| Vergelijken levert toch gekke dingen op: De vergoedingenlijst van de Goudse en Trias is volledig identiek. De opmaak en volgorde van de vergoedinglijsten laat zien dat sprake is van exact dezelfde verzekering. De premies zijn echter verschillend: Basis – Av-AVX-Tand1-Tand2-Tand3 Trias : 89,90-8,80-14,80-8,50-15,80-25,80 Goudse: 90,00-6,00-15,50-9,20-16,50-26,80 Vermoedelijk gelden de opvallende voorwaarden van de Goudse ook voor Trias? FBTO: Heeft leeftijdsafhankelijk premies, slim verborgen op de website. Je geeft eerst je leeftijd in en ziet dan de premies. Als je ouder wordt sta je voor een aardige verrassing. Merkwaardigerwijs wordt de module gezinsplanning ook duurder als je 65 wordt! Wat spelen met je geboortedatum laat je zien wat je te wachten staat. |
| Wat betreft FBTO valt dit wel erg mee, de leeftijd geldt alleen de áánvullende modules ! dus niet de basis-verzekering zelf. En dan nog zijn de tarief-verschillen zéér klein ... als ik (55 jaar) en voor mijn moeder (85 jaar) speel met b.v. de extra module Therapieen, dan is het verschil nog géén Euro p/m. |
| Het scheelt per module. Ik heb het niet precies uitgezocht, maar er zijn een aantal "leeftijdsstappen" . Van 60 naar 65 scheelt het niet zoveel, omdat de module calamiteiten ca 3 euro goedkoper wordt (de uitkeringen bij overlijden en invaliditeit vervallen), terwijl de rest ca 3 euro meer wordt. Het verschil tussen 25 jaar en 60 jaar is het grootst denk ik. Ik vermoedde dat FBTO leefijdsafhankelijke premies heeft (voor de basismodule is dat gelukkigt verboden), omdat de meeste verzekeraars van achmea dat hebben. Ik vindt alleen de wijze waarop dat wordt verborgen op de website niet 'kies' |
| Ik heb de prijzen, per leeftijd variabel, wel ergens zien staan. Wie weet waar? Ik ben het vergeten. FBTO vermeldt zelfs niet in z'n offerte (op schrift) dat de prijzen leeftijds-afhankelijk zijn. Dat vind ik niet netjes. |
| Nou, nou, Ik vind de commentaren op de z.g. "echte restitutiepolissen" niet écht eerlijk. Leeftijds-afhankelijke polissen bestonden naar mijn weten in het oude systeem altijd al ! En ze staan/stonden op de web-site v.d. FBTO er altijd . Bovendien (nogmaals) het is niets bijzonders omdat het alleen voor de áánvullende verzekeringen geldt. en dus niet voor de Basis-Verzekering ! Ook is het in deze moderne tijd vrij normaal om via I-net verzekeringen af te sluiten, waardoor je snel achter deze voorwaarden komt (het begint ál met je leeftijd invullen) dan gaat er toch wel een lampje branden, of niet?... Buiten dat, zijn de premie-verschillen voor de diverse AANVULLENDE verzekeringen in mijn ogen Nihil. |
| U moet eens informeren bij DSW -Schiedam scheelt aanmerkelijk !!! |
| U moet eens informeren bij DSW -Schiedam scheelt aanmerkelijk !!! Ik heb even de polisvoorwaarden van DSW erbij gepakt. Cruciaal artikel is lid 4 van artikel 6: "Indien de voor de verzekerde benodigde zorg naar verwachting tijdig kan worden verleend door een door de verzekeraar gecontracteerde zorgverlener en de verzekerde zich desalniettemin wendt tot een niet-gecontracteerde zorgverlener of instelling binnen Nederland worden de kosten daarvan vergoed tegen het op dat moment op basis van de Wet tarieven gezondheidszorg (WTG) vastgestelde (maximum-)tarief." Dat lijkt mooi, op 1 ding na. "binnen Nederland" impliceert dat je geen vergoeding krijgt als je over de grens gaat shoppen. Ergo: geen restitutiepolis. |
| Henk, dat zou best kunnen dat Trias en de Goudse dezelfde voorwaarden hebben. . Ze behoren waarschijnlijk nu al of in de toekomst tot dezelfde maatschappij. Ik belde een verzekeringsadviseur van de Goudse en krijg een aanbod van Trias . hartelijke groeten Ineke |
| Persbericht: De Goudse, VGZ-IZA en Trias hebben op 20 juli 2005 hun eerder dit jaar aangekondigde strategische samenwerking geformaliseerd. De Goudse en VGZ-IZA zien grote marktkansen voor het intermediair in de collectieve zorg-verzuimmarkt die vanaf 1 januari 2006 ontstaat. Binnen deze samenwerking werken partijen aan een gecombineerd zorg-verzuim product. De Goudse en VGZ-IZA zullen dit product naast hun zorgproducten gaan verkopen onder eigen label. De zorgportefeuille van De Goudse zal worden overgedragen aan Trias, vooruitlopend op de voorgenomen fusie van Trias met VGZ-IZA. De uitvoering van de portefeuille zal ook plaatsvinden bij Trias in Gorinchem. De betrokken medewerkers van De Goudse zullen per 1 oktober 2005 overgaan naar Trias. |
| Overigens: de polis van De Friesland voor de rest van het land (niet Noord Nederland) is m.i. ook een echte restitiutie verzekering. Ze hebben twee verschillende polissen op het web staan. Wel een beetje link de restitutiepolis af te sluiten. Als ze groot groeien in de rest van het land maken ze er misschien (vermoedelijk?) een naturapolis van. |
| Het viel mij op dat Delta Lloyd niet in het rijtje staat van 'echte' restitutiepolissen. Is dat vanwege de eis dat voor fysiotherapie etc een gecontracteerde therapeut moet worden gezocht omdat anders geen volledige vergoeding wordt gegeven? |
| Gerrit, Eén van de bronnen waaruit geput is, is de classificatie van polissen zoals die door het CTZ is gemaakt. Minister Hoogervorst heeft die classificatie gebruikt voor deze tabel. Als daar al stond "met (deels) gecontracteerde zorg" hebben we de polisvoorwaarden niet eens bekeken. Alleen de duurdere Univé polis is nog aan de aandacht ontsnapt. Jan |
| Dag Jan, ik bedoel dus de duurdere van Univé, weet jij dat??? Alvast hartelijk bedankt, groeten Wil |
| Wil, Ja, dat weet ik. Een paar berichten lager heb ik je al dit geantwoord: "zie inmiddels dit bericht. Ook de duurdere Univé polis heeft te veel beperkende voorwaarden om over een echte restitutiepolis te spreken." Jan |
| Ik zou heel graag van U willen weten of Univé ook een echte restitutiepolis is, die mis ik in dit rijtje en het lijkt erop dat Univé er wel één is????? Groetjes Wil |
| De gewone verzekering van Univé (die van € 990) is dat in ieder geval niet. Kijk maar naar lid 5 van artikel 2.6 van de polisvoorwaarden: Indien de verzekerde krachtens de verzekeringsovereenkomst een bepaalde vorm van zorg of een andere dienst dient te betrekken bij een zorgaanbieder met wie Univé een overeenkomst heeft gesloten over deze zorg of dienst en de daarvoor in rekening te brengen prijs, en de verzekerde deze zorg of andere dienst niettemin betrekt bij een niet door Univé gecontracteerde zorgaanbieder, heeft de verzekerde recht op een gedeeltelijke vergoeding van kosten. De gedeeltelijke vergoeding bedraagt 90% van de gemiddeld door Univé met de desbetreffende zorgaanbieders overeengekomen tarieven. Oftewel: als je buiten de deur gaat shoppen krijg je maar 90% van het tarief dat Univé is overeengekomen met gecontracteerde zorgaanbieders. Stel dat een zorgaanbieder buiten de deur even duur is, dan betaal je dus 10% zelf. |
| Wil, Zie inmiddels dit bericht. Ook de duurdere Univé polis heeft te veel beperkende voorwaarden om over een echte restitutiepolis te spreken. Jan |
| Wil, Het antwoord heb ik op de site van discussie.nl al gegeven: het is geen restitutiepolis. De toelichting is daar ook te lezen – kan de webmaster het misschien overzetten ? |
| Over de Goudse en Trias: En in geval van fysiotherapie voor kinderen jonger dan 18 lijken zij te verwijzen naar gecontracteerde fysiotherapeuten Waar leid je dat uit af? Ik zie in de polisvoorwaarden van De Goudse (en de identieke voorwaarden van Trias) geen essentiële verschillen tussen de fysiotherapie voor kinderen (artikel 31.1) en voor volwassenen (artikel 31.2). |
| Overigens heeft CZ nog een voordeeltje voor grensstreekbewoners, dat een andere zorgverzekeraar als ONVZ niet heeft. Clipper in het MAX forum in antwoord op een vraag van Ineke: Als bewoner van de grensstreek, en dus met een gemakkelijker toegang tot de ziekenhuizen en specialisten in België en Duitsland, behoor je sowieso al tot de gelukkigen. De prijzen zijn er over het algemeen niet hoger dan hier, eerder lager. Op je vraag of je in dat geval beter een (restitutie-)verzekering bij CZ of bij ONVZ kunt nemen, zou ik zeggen: neem CZ. Als je daar aangeeft dat je vaker naar Duitsland of België gaat, krijg je daar namelijk ook een "europas" met naast het CZ-logo en -polisnummer, ook een Duits en Belgisch logo en verzekeringsnummer, waardoor de buitenlandse instelling de daar gemaakte kosten financieel kan afhandelen met CZ, en je zelf geen penny hoeft te "voor te schieten". |
| Ik wil nog reageren op de zin: 'We wijzen er wel op dat er polissen bij zijn, waarin de verzekeraar zich het recht voorbehoudt om op elk gewenst moment de voorwaarden te wijzigen. Let daar ook goed op in de algemene voorwaarden.' In alle polisvoorwaarden die ik in het lijstje van restitutiepolissen heb bekeken zie ik de volgende (of zeer vergelijkbare) tekst: Indien een wijziging in de verzekerde prestaties ten nadele van de verzekeringnemer of de verzekerde plaatsvindt, kan de verzekeringnemer de zorgverzekering opzeggen tenzij deze wijziging rechtstreeks voortvloeit uit een wijziging van enige wettelijke bepaling. De verzekeringnemer kan de zorgverzekering opzeggen met ingang van de dag waarop de wijziging ingaat en in ieder geval heeft de verzekeringnemer hiervoor 30 dagen nadat de wijziging hem is medegedeeld. Een verzekeraar kan dus ALTIJD zijn verzekerde prestaties aanpassen en dus daarmee zijn polisvoorwaarden. Menzis (artikel 6a), Trias (artikel 5.1 en 5.2) en Zorg en Zekerheid (artikel 31) hebben dit expliciet vermeld in hun polisvoorwaarden, maar bovenstaande artikel geeft elke verzekeraar (Avero art.3 lid 4, CZ art.32 lid 4 en FBTO art.32 lid 4) het recht op elk moment een aanpassing in de voorwaarden aan te brengen. Expliciet melden door de zorgverzekeraar is dus misschien wel zo eerlijk. |
| Jan, De Goudse en Trias hebben in artikel 10.1 opgenomen dat een niet medische operatie die je weer teniet wilt doen (denk aan een borstvergroting waar je na 2 jaar spijt van krijgt) niet vergoed krijgt. Het is natuurlijk onzin om te zeggen dat een patient bij een ontsteking als gevolg van een niet medisch noodzakelijke operatie geen vergoeding zou krijgen. Bij een ontsteking – bijvoorbeeld na een borstvergroting – is de reden van het verhelpen van deze ontsteking iets totaal anders dan de borstvergroting (of een willekeurig andere operatie) teniet te doen. Hans |
| Ik had de oorspronkelijke tekst van Clipper al wat afgezwakt, maar zal nu het voorbeeld schrappen en gewoon het artikel parafraseren. |
| Overigens kwam ik zo juist bij PNO ook iets dergelijks tegen. PNO blijkt het ongedaan maken van een sterilisatie niet te vergoeden. Zie hun vergoedingsoverzicht. |
Zuivere restitutiepolissenIn deze discussie doen we een poging te achterhalen welke zorgverzekeraars zuivere restitutiepolissen aanbieden. Input: de classificatie die het CTZ aan de polissen heeft gegeven en de feitelijke polisvoorwaarden. Clipper zoekt op het MAX forum uit of er nog addertjes onder het gras zitten.CTZ classificatieDe onderstaande tabel komt uit de 4e Voortgangsrapportage Zorgverzekeringswet van het Ministerie van Volksgezondheid. Het voordeel van deze tabel boven die van (bijna?) elke vergelijkingssite is, dat deze tabel weergeeft hoe het CTZ een polis gekwalificeerd heeft bij het beoordelen van de polisvoorwaarden. De tabel geeft in de noten ook aan, in welke gevallen restitutiepolissen nog 'een vlekje' hebben en toch weer gecontracteerde zorg aan de patiënt opdringen.Via de links bij elke verzekeraar zal ik doorverwijzen naar commentaren op de polisvoorwaarden die hier in het forum zijn verschenen. Overzicht polissen en premiesPremieontwikkeling 2006 Recent zijn vrijwel alle verzekeraars met hun premies voor 2006 naar buiten gekomen. Zorgverzekeraars zullen vóór 16 december een aanbod aan hun verzekerden voorleggen. Verzekerden kunnen tot 1 maart hun ziektekostenverzekering opzeggen en hebben daarna nog tot 1 mei de tijd om een ziektekostenverzekering bij een verzekeraar af te sluiten. Pas dan is er dus een volledig beeld van de marktontwikkelingen. De meeste premies liggen duidelijk onder het niveau waar vooraf door het kabinet rekening mee was gehouden (zie tabel 1). Tabel 1: Premies (€ per jaar), individueel verzekerde, exclusief alle mogelijke vormen van korting
Noten
|
Hierbij het beloofde overzicht van de echte restitutiepolissen. De premies die zijn vermeld zijn de premie zonder aanvullende verzekeringen, en zonder eigen risico. Waar bekend is tevens als tweede bedrag opgenomen de kosten bij een maximum eigen risico van 500 euro. De links bij de polisnamen verwijzen direct naar de polisvoorwaarden (PDF).
Als een polis niet wordt genoemd kan dat komen omdat onvoldoende gegevens werden verstrekt of omdat geen gegevens bekend waren. Ik heb er naar gestreefd om een lijst te maken van in elk geval die restitutiepolissen die die naam ook verdienen. Ik wijs u er wel op dat er polissen bij zijn waarin de verzekeraar zich het recht voorbehoudt om op elk gewenst moment de voorwaarden te wijzigen. Let daar ook goed op in de algemene voorwaarden. |
Vergeleken met het lijstje van Hoogervorst/CTZ mis ik dan de volgende zorgverzekeraars, die ook nog een echte restitutiepolis zouden hebben:
Welke daarvan vielen op basis van hun polisvoorwaarden alsnog af? En heb je de DSW-polis bekeken? Zie dit commentaar van Anneke. |
| Jan, Van de polis van FBTO kreeg ik de indruk dat je daar voor een gang naar een buitenlandse specialist een aparte aanvullende verzekering moet afsluiten, en dat de vrijheid dus beperkt is tot aan de Nederlandse grens. Morgen vraag ik dat bij hen nog telefonisch na. Op de site van Agis staat bij "vergoedingen" vermeld dat vergoedingen bij niet gecontracteerde zorg tot marktconform tarief gaan – en dat geeft hoop – maar hun algemene voorwaarden heb ik niet kunnen bekijken. Worden dus nog opgevraagd. Menzis/Confior geeft aan via Aegon een "top-restitutiepolis" te kunnen bieden, maar die heb ik nog niet kunnen ontdekken, en de Goudse verwijst voor informatie naar een assurantietussenpersoon in je regio. Clipper |
| Clipper, Die extra module van de FBTO schijnt bedoeld te zijn voor de dekking buiten Europa, zo was al eerder op dit forum te lezen. Bij de overige heb je dus de polisvoorwaarden nog niet kunnen ontdekken. Dat geeft hoop. Overigens heb ik op een bepaald moment van een verzekeraar wel polisvoorwaarden bij Independer kunnen vinden, die op de eigen website nog (?) niet beschikbaar waren. Jan |
PolisvoorwaardenDe Goudse Restitutiepolis Agis Basispolis En zou dit de toprestitutiepolis van Menzis zijn: Aegon Voorwaarden 2006 Premie met 500 euro eigen risico volgens Independer 78,25 per maand oftewel 939 op jaarbasis. |
| Jan, Te zien aan de vergoedingsbedragen, o.a. voor tandarts, en de premie, denk ik dat die Aegon-polis de polis van ONVZ is. Groeten, Anneke |
| Anneke, OK, dan gaan we voor deze: Confior Zorgflexibel polis Premie zonder eigen risico 89,50 oftewel 1074 op jaarbasis. Jan |
| Wat betreft echte restitutie-pollis: FBTO: kan iemand mij vertellen dat dit niet de beste is ... Zie o.a. de link van Jan Ehrhardt Overzicht polissen basisverzekering: natura, mix of restitutie. Volgens ons is dit toch de enige echte goede RESTITUTIE-polis, voor de GOEDKOOPSTE prijs. Ben erg benieuwd of iemand een beter alternatief heeft! |
| Als goed gekeken wordt naar de restitutiepolissen... dan...mag iedereen ons vertellen wat een betere verzekeraar is ! FBTO-man |
| Klopt Jan, Die extra module FBTO was die van vakantie-verzekering. De FBTO was/is Europa inclusief en Wereld, exclusief. Moet je dus bijverzekeren ! |
| Te zien aan de vergoedingsbedragen, o.a. voor tandarts, en de premie, denk ik dat die Aegon-polis de polis van ONVZ is. Citaat van Basisverzekering Online: "onder ONVZ vallen tevens de ziektekostenverzekeringen van Allianz, Nationale-Nederlanden en Aegon" |
| Voor wat betreft FBTO Buitenland: Een kennis die – uitgezonderd de ziektekosten – alle mogelijke verzekeringen heeft lopen bij FBTO ontving gisteren spontaan een FBTO-offertecoupon ziektekostenverzekering. De aanhangende brief (Z5012M) vertelt het volgende mbt de Module Buitenland: "Gaat u naar het buitenland en heeft u geen reisverzekering die medische kosten in het buitenland dekt? Of wilt u naar het buitenland kunnen uitwijken als er in Nederland lange wachttijden zijn? Dan is deze miodule iets voor u. Als u in het buitenland ziek wordt of een ongeluk krijgt, dan heeft u met deze module recht op FBTO Alarm Service en spoedeisende hulp. Ook vaccinaties vallen binnen de module." We zagen op hun website dat er bij de AV Module stond: 100 % werelddekking. (op de toegezonden offertecoupon ontbreekt deze tekst). We zagen ook dat vaccinaties en preventieve medicijnen in het lijstje staan. Dat is volgens ons het enige verschil met wat de basisdekking al biedt voor de EU-landen. Echter lazen we op het web ook dat er vooraf toestemming moet worden gevraagd wil je met hun basisverzekering naar een EU-land. Ook wij zitten nu met de vraag of de module nu toch nodig is wil je ZONDER toestemming naar het buitenland voor zorg. Ben benieuwd naar jullie bevindingen......... groet Wendy en Victor |
| Wendy, Mijn verzekering (FBTO) was zeer duidelijk in hun voorwaarden. Zoals eerder gezegd, slechts Europese medische-kosten-dekking worden gedekt door de basis-verzekering. De FBTO dekte vóórheen altijd Wereld-kosten, maar nu zoals alle andere verzekeringen, slechts de Europese kosten! Dit is best wel goed uitkijken!!! Want toen ik hierover belde en vertelde dat ik graag de volle Wereld-dekking had, werd mij aangeraden de volgende verzekering hiervoor te nemen. Aparte reisverzekering "wereld FBTO". Deze "module" is trouwens goedkoper dan die inclusief de ziektekosten-verzekering. |
| FBTO: Hier wordt dus extra Reisverzekering mee bedoeld! |
| De telefonische informatie is inmiddels ook bij FBTO ingewonnen. Zij bieden ook een restitutiepolis, echter wil men ook vergoeding kunnen krijgen voor niet spoedeisende hulp in het buitenland, dan moet daarvoor een aparte verzekering (buitenland-module)worden afgesloten. Feitelijk is dat een onrechtmatig te achten verplichting, immers dat levert een inbreuk op het EU-recht op. FBTO zou, om zijn restitutiepolis "europa-proof" te laten zijn op dat onderdeel, standaard ook de niet spoedeisende hulp in het buitenland (EU en EER) dienen mee te verzekeren, en kan vervolgens hooguit een korting geven als men bij overeenkomst (polis) die kosten uitsluit. De kosten van een dergelijke aparte module zijn afhankelijk van de leeftijd en lopen op tot 3,81 per maand. Dus: FBTO heeft een restitutiepolis, maar wel een met een "maar". Clipper |
| Klopt Clipper, Vandaar dat het verstandig en goedkoper is de wereld-dekking module voor (maar 18,50 per jaar voor 2 personen, in ons geval) bij de doorlopende reisverzekering erbij te nemen. Zie hieronder mijn eerdere berricht op deze site : Het bleek mij ook nu weer dat het verstandig is om de polis-voorwaarden goed door te lezen. In tegenstelling tot mijn vorige goedkoopste particuliere verzekering (FBTO) blijkt de nieuwe basisverzekering géén wereld-dekking voor het buitenland te hebben, maar slechts Europa EU/EER staten. Er moet daarvoor een extra module wereld-dekking worden afgesloten, in ons geval echtpaar 55/58 jaar oud kost dit aan premie extra 64,32 per jaar. Tip : Als ik die(zelfde) module bij mijn doorlopende reisverzekering afsluit kost het ons slechts 18,50 € per jaar. Dit laatste hebben wij natuurlijk gedaan. |
| Voor wat betreft Agis: gesproken met mevr. Stoker van de afdeling Klantenservice – zij stelt dat Agis een "mix-polis" aanbiedt, en geen restitutiepolis. Clipper |
| Jan, Bedankt voor de verwijzing – Ik lees in de polis ZorgZo van Menzis bij artikel 7 dat het verzekerde risico is "de behoefte aan zorg" , en niet "de kosten van medische zorg". Kortom: dan hoef ik al niet verder te kijken, Menzis ZorgZo is dus geen restitutiepolis. De restitutiepolis van De Goudse lijkt mij oke, er zitten alleen twee opvallende bepalingen in: een betreft de kosten van de gevolgen van een eerder niet noodzakelijke ingreep (zijn uitgesloten), dus de behandeling van een ontsteking die je oploopt na een borstvergroting wordt niet vergoed, en in geval van fysiotherapie voor kinderen jonger dan 18 lijken zij te verwijzen naar gecontracteerde fysiotherapeuten. Confior ZorgFlexibel valt al af door de beperkte vergoeding van niet spoedeisende hulp in het buitenland, maar nu ik de voorwaarden ook heb gezien blijkt dat een kopie van de Menzispolis te zijn (of omgekeerd): het zelfde artikel 7 bepaalt ook daar dat het verzekerde risico de behoefte aan zorg omvat en niet een kostenvergoeding. Geen restitutiepolis dus. De Goudse mag je wat mij betreft dus aan het lijstje toevoegen, zij het met die twee kleine aantekeningen. Clipper |
| Ik vind de conclusie over de Menzis ZorgZo erg kort door de bocht. Een zorgverzekering biedt nu eenmaal letterlijk als verzekerd risico 'behoefte aan (meerdere vormen van) zorg. Vervolgens in artikel 8.1 staat dat dit verzekerd risico als zorgplicht wordt geleverd via vergoeding van de kosten van zorg. Artikel 11 (b) geeft aan dat deze vergoeding maximaal conform WTG tarief plaatsvindt. Ook artikel 13 (buitenland) geeft duidelijk aan dat verzekerde aanspraak heeft op vergoeding van kosten van zorg van een aanbieder buiten Nederland, waarbij weer wordt verwezen naar artikel 11 (b). Vergelijk dit met de polisvoorwaarden van ZorgVerzorgd en zie het verschil tussen natura en restitutie. Menzis heeft haar polisvoorwaarden duidelijk en in pdf op de site staan. Hans |
| De conclusie kan kort door de bocht zijn, maar feit blijft dat Menzis in artikel 7 van hun polisvoorwaarden de tekst heeft overgenomen uit artikel 11.1.a van de Zorgverzekeringswet. Als ze echt van mening zijn dat het om een restitutiepolis gaat, is er geen enkele reden om daar de tekst van artikel 11.1.b op te nemen: "vergoeding van de kosten van deze zorg of overige diensten alsmede, desgevraagd, activiteiten gericht op het verkrijgen van deze zorg of diensten." Of, zoals Clipper het verwoordde op het MAX-forum: Voor wat betreft de conclusie over de Menzis ZorgZo: Een naturaverzekering heeft als verzekerd risico het bieden van zorg in natura. Een restitutiepolis heeft als verzekerd risico: het vergoeden van de kosten van de zorg waaraan je behoefte hebt, en die jij zelf hebt uitgekozen. Als Menzis nu eerst eens dat essentiële verschil in haar polis aanbrengt, wil ik verder praten. Ook als zij aangeeft (ook) kosten te vergoeden, heeft Menzis immers alle vrijheid u te verplichten tot bepaalde zorg, of af te houden van bepaalde zorg, omdat het verzekerd risico niet uit een kostenvergoeding maar uit zorg in natura bestaat. Clipper |
| Jan, Nog een keer, hoewel ik het al een paar keer op het forum van MAX heb gezegd: Menzis heeft in zijn artikel 7 de formulering van artikel 10 van de Zorgverzekeringswet opgenomen, en die gaat alleen over het verzekerd risico, wat voor alle polissen van alle zorgverzekeraars opgaat. In artikel 8 van Menzis staat dat bij de ZorgZo polis de kosten van de geboden zorg worden vergoed en dat is de verwijzing naar artikel 11.1.b van de Zvw. Menzis verwijst in de ZorgZo restitutie polis helemaal niet naar atikel 11.1.a van de Zwv, dat doet Menzis wel in de ZorgVerzekerd polis, maar dat is dan ook een naturapolis. Mijns inziens haalt Clipper, met alle respect voor zijn kennis en inzet, ook voortdurend die artikelen door elkaar. Anneke |
| Anneke, Hmm. Ik heb de wet en de polisvoorwaarden nog maar eens naast elkaar gelegd en moet je gelijk geven. Je kunt hooguit zeggen dat de wet wat tweeslachtig is door bij het te verzekeren risico te spreken over de "behoefte aan zorg" en – in het geval van een restitutiepolis – bij de te verzekeren prestaties over de "vergoeding van de kosten van deze zorg". Ik zal de Menzis polis dus toch opnemen in het rijtje van echte restitutiepolissen. Ik zie dat je deze discussie inmiddels ook gekopieerd hebt naar het MAX forum. Wordt vervolgd. Schat ik zo. |
| Jan, Vind je het goed dat ik jouw antwoord ook op MAX zet? Anneke |
| Natuurlijk mag je mijn commentaar op het MAX forum zetten. Overigens heb ik Clipper ook al verwezen naar deze discussie. Dus hij weet al, dat ik "om" ben. Ik heb trouwens zo juist alle andere polisvoorwaarden van de echte restitutiepolissen diagonaal doorgelezen. Alleen Menzis omschrijft het verzekerd risico apart en introduceert daarmee de tweeslachtigheid in de tekst van de zorgverzekeringswet ook in de eigen polis. Alle andere polissen slaan dat stuk over en gaan direct over naar de prestatie: het vergoeden van de kosten van die zorg. Bij het lezen van de polissen kon ik me trouwens niet aan de indruk onttrekken dat al die andere zorgverzekeraars een zelfde modelpolis gebruikt hebben. Zouden de juristen van Menzis verzaakt hebben op de bijeenkomst, waar dat model werd besproken? ;-) |
| Anneke en Clipper, De Menzis/Confior polis had nog een tweede vuiltje: "Confior ZorgFlexibel valt al af door de beperkte vergoeding van niet spoedeisende hulp in het buitenland (...)" Dus toch niet?? Of met zo'n zelfde kanttekening als bij FBTO? |
| Jan, In artikel 13: "Buitenland" van de Menzis ZorgZo staat (lid a): "De verzekerde die woont in Nederland heeft aanpraak op de vergoeding van kosten van zorg van een aanbieder buiten Nederland conform artikel 11 [in artikel 11 staat dan dat die vergoeding volgens WTG-tarief is of anders passend in Nederlandse marktomstandigheden]. In artikel 13, lid e staat nog: "In de gevallen bedoeld in de voorgaande leden vindt, indien zorgverzekeraar vooraf toestemming verleent voor het inroepen van zorg in een ander land dan het woonland, volledige vergoeding van kosten van zorg plaats". Groet, Anneke |
| Artikel 13 van die polisvoorwaarden is wel iets uitgebreider, maar zo te lezen heeft de verzekerde inderdaad de vrije keus (art 13.b.II) om een zorgaanbieder in het buitenland in te schakelen tegen WTG- of marktconform tarief. En die verzekerde heeft daarvoor geen toestemmng nodig. Vraagt hij wel toestemming, dan kan de vergoeding hoger zijn dat WTG/marktconform tarief (artikel 13.e). Dit lijken mij allemaal geen beperkende bepalingen, die zouden verhinderen om de polis een restitutiepolis te noemen. Dus ik ben benieuwd waarom Clipper dat wel vond. Overigens moet mij ook hier van het hart, dat de polis niet bepaald leesbaar is. Die inleiding van artikel 13 is voldoende om mensen op tilt te laten slaan: Ten aanzien van de vergoeding van kosten van zorg in het buitenland wordt toepassing gegeven aan EG-Verordening 1408/71 en, buiten de EU, aan de daarvoor in aanmerking komende verdragsbepalingen. |
| Clipper op het MAX forum: "Jan en ik verschillen alleen van mening over de ZorgZopolis van Menzis – ik blijf erbij dat dat geen restitutiepolis is." |
| Anneke, Clipper doet m.i. gewoon bepaalde constateringen en daar valt weinig tegen in te brengen. Ik vind zijn betoog heel duidelijk en deel zijn mening. Als je van bepaalde polis (Menzis) desalniettemin toch vindt, dat het een restitutiepolis is, dan hadden ze dat maar nog duidelijker en beter, dus voor één uitleg vatbaar, in hun voorwaarden moeten verwoorden. Van mij krijgen ze het nadeel van de twijfel, zo er twijfel mocht zijn. Groeten, Peter |
| Peter Depaljaz, Dank voor je bericht van bijval voor wat betreft de Menzis ZorgZopolis. Ik wil degenen die desondanks menen daar een restitutiepolis af te kunnen sluiten wel nog met nadruk wijzen op het bepaalde in artikel 7, derde lid, onder b van de Zorgverzekeringswet. Daar wordt namelijk bepaald dat je een wijziging in de verzekerde prestaties (en dus niet: verzekerd risico) maar hebt te accepteren, en als Menzis – zonder daarvoor het verzekerd risico (in hun polis: de behoefte aan zorg, en niet de kosten van zorg) te hoeven wijzigen – er voor kiest die prestaties te beperken tot gecontracteerde zorg, kun je de verzekering, ingevolge dat artkellid, daar zelfs niet meer om opzeggen. Neem dus altijd een polis waar uit de omschrijving van het verzekerd risico ("de kosten van zorg") blijkt dat het een restititiepolis is. Het verzekerd risico is, anders dan de verzekerde prestaties, namelijk niet te wijzigen. Clipper |
| Clipper, Uit de toelichting op artikel 7, derde lid, blijkt dat het hier slechts gaat om 2 mogelijke wijzigingen. Verhoging van de premie en: "De tweede afwijking van artikel 7.17.1.13, vierde lid, BW betreft beperkingen in het verzekerde pakket. Indien deze louter het gevolg zijn van overheidsingrijpen, heeft de verzekerde geen opzeggingsrecht. Een dergelijk recht zou ook niet zoveel zin hebben, daar alle zorgverzekeraars naar aanleiding van dergelijke regelgeving hun pakket zullen moeten beperken." Ook een naturapolis mag je dus opzeggen als de prestaties in jouw nadeel worden gewijzigd. Behalve dan als die het gevolg zijn van overheidsingrijpen. Jan |
| Als sprake is van een verzekerd risico dat bestaat uit de behoefte aan zorg (art. 11 1a: "zorg of overige diensten waaraan hij behoefte heeft") – en dat staat zo letterlijk in artikel 7 van de voorwaarden van Menzis – is sprake van ene naturapolis. Is sprake van een verzekerd risico bestaande uit vergoeding van kosten (artikel 11 1b: "vergoeding van kosten van zorg") – en dat meldt Menzis nadrukkelijk niet in dat artikel 7 over het verzekerd risico – dan is in beginsel sprake van een restitutiepolis. Conclusie: Menzis biedt geen restitutiepolis aan. Clipper |
| Clipper, Mijns inziens wordt het verschil tussen een natura- en een restitutiepolis bepaald door hoe de verzekeraar de zorgplicht die ontstaat bij het zich voordoen van het verzekerd risico (= "de behoefte aan zorg" en dat verzekerd risico is m.i. bij alle verzekeraars de basis van de verzekering) vormgeeft; de mogelijkheden daarvoor staan in artikel 11 van de Zvw: zorg of vergoeding van kosten van zorg (of een mix). Dus als een verzekeraar ergens in de polis aangeeft dat hij de kosten van zorg vergoed, is het een restitutiepolis. Bij Menzis is dat in artikel 8, daar staat letterlijk "vergoeding van de kosten van zorg en overige diensten". In artikel 7 van Menzis wordt het verzekerde risico gememoreerd: de "behoefte aan zorg". Maar volgens mij is die "behoefte aan zorg" bij elke verzekeraar de basis voor de verzekering. Anneke |
| Clipper, Klopt het dat CZ en FBTO in hun algemene voorwaarden geen aanspraak maken op het recht op elk gewenst moment de voorwaarden te wijzigen? De andere grote verzekeraars als Fortis, ONVZ en VGZ (die ook zeggen bezig te zijn met een restitutiepolis) doen dat namelijk wel. De overige restitutie aanbieders lijken mij kleine verzekeraars die als eerste door de grote jongens zullen worden opgekocht. |
| Hans, Hoe kom je aan de wetenschap dat VGZ bezig is met een restitutiepolis? Het zou echt een nieuwtje zijn als ze van hun naturageloof afvallen... Jan |
| Jan, ik heb van mijn financieel adviseur een offerte gekregen voor een VGZ polis die zou gaan gelden voor (para)medici en dierenartsen samen met de intermediair Turien & Co. Deze restitutiepolis zal naar verwachting in het 2' kwartaal van 2006 aangeboden worden; tot die tijd zou de naturapolis als restitutiepolis gebruikt kunnen worden. De premie voor de definitieve restitutiepolis zou plm. 5 euro per maand extra kosten. Dat was voor mij de reden om hun algemene polisvoorwaarden na te vlooien. |
| OK. VGZ gaat dus ook al overstag voor de druk van de markt! |
| Boven dit stukje staat nog een lijst met kosten per verzekeraar. Hier zie ik Unive staan met 995 als restitutie staan. Met als kanttekenning dat een volledige restitutie verzekering 1055 kost. Echter. Als je kijkt naar de unive verzekeringen dan heb je de 'zorg geregeld' van 995 euro, welke volgens hen zelf een natura polis is en een 'zorg vrij' van 1055 (995 + 60 (=5 per maand), welke hun restitutie polis is. De Unive zorg vrij polis staat echter niet bij de 'echte' restitutiepolissen. Is dit omdat eventuele zorg buiten de gecontracteerde zorgverleners niet direct door hen wordt vergoed? Korting per maand bij een E.R. van 500 is overigens 17.50 Nog een vraag. Is de Unive de enige bij wie huisarts en medicijnen niet onder het eigen risico vallen? (wat ik persoonlijk met gemak vind opwegen tegen het 'ongemak' van niet direct door hen vergoeden aan niet gecontracteerde zorgverleners). |
| Inmiddels heb ik de polisvoorwaarden van de Univé Zorg Vrij polis via Independer opgesnord. Heeft iemand commentaar daarop? Is het een echte restitutiepolis? Het meest relevante artikel is 2.5, lid 4: De vergoeding van de kosten van zorg of overige diensten is gelijk aan het tussen Univé en de zorgaanbieder overeengekomen tarief. Indien Univé geen tarief is overeengekomen, is de vergoeding gelijk aan het WTG-tarief, indien op grond van de WTG geen ander tarief in rekening mag worden gebracht dan het tarief dat door het CTG/Zorgautoriteit i.o. is goedgekeurd of vastgesteld. Indien Univé geen tarief overeengekomen is én er geen WTG-tarief van toepassing is dat uitsluitend in rekening mag worden gebracht, bedraagt de vergoeding ten hoogste het tarief dat naar de Nederlandse marktomstandigheden in redelijkheid passend is te achten. Een eventuele eigen bijdrage of eigen risico komt voor rekening van de verzekerde. Over zorg in het buitenland gaat artikel 4: De verzekerde heeft aanspraak op de vergoeding van kosten voor zorg van een zorgaanbieder of instelling in het buitenland conform artikel 2.5.4 tot maximaal het tarief dat in Nederland bij een vergelijkbare behandeling gebruikelijk is. |
| Het lijkt mij geen echte restitutiepolis. Zo wordt het passantentarief bij de huisarts niet altijd vergoed, moet een specialist ingeschreven staan in het Nederlands Register (en kun je dus niet vrij naar een specialist in de EU) en moet voor van alles en nog wat vooraf toestemming gevraagd worden. Vergoeding van kosten in de EU is volstrekt onduidelijk, en voor meerdere uitleg vatbaar. Voor een restitutiepolis kun je dus beter naar een ander dan Univé gaan. |
| Antwoord van Univé op vragen van een belangstellende Geachte, U heeft per e-mail de volgende vraag gesteld: of ook niet-gecontracteerde zorg volledig of volgens marktconform tarief wordt vergoed? Het antwoord is afhankelijk van de polis die u kiest, de Univé Geregeld Polis of de Univé Vrij Polis. Bij de Geregeld polis betalen wij de kosten volledig als u naar een gecontracteerde leverancier gaat, gaat u bij deze polis naar een niet-gecontracteerde zorgverlener krijgt u maar 90 % van de kosten vergoed. Kiest u voor een Vrij polis krijgt u de kosten volledig vergoed. of hulp waar dan ook in de EU wordt vergoed volgens nederlandse maatstaven? Antwoord ja of u mij als zorgverzekeraar nooit kan dwingen ook niet middels andere vergoedingsmaatstaven naar een gecontracteerde zorgverlener te gaan? Als u kiest voor een restitutiepolis (Univé Zorg Vrij polis ) kunt u de zorgverlener zelf uitkiezen. Als u kiest voor een Univé Zorg Geregeld Polis moet u in principe naar een gecontracteerde zorgverlener, gaat u toch naar een niet-gecontracteerde zorgverlener krijgt u maar 90 % van de kosten vergoed. |
| Vorige discussie | Vandaag | Week | Maand | © Zorgwet.info |